3. Карточные продукты. Как и для кого их готовят.


Открыть содержание курса

На основании различных свойств (возможностей) банковских карт (см. классификацию п.2.1), которые были выработаны потребностями клиентов, банков и предприятиями торговли/услуг, можно провести некое, достаточно условное сопоставление (позиционирование) карточных продуктов и их потребителей.

 Карты Maestro и VisaElectron позиционируются как банковские продукты начального уровня:

-  для сотрудников предприятия (организации), планирующего производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) сотрудникам с использованием указанных банковских карт. При работе с предприятием  (организацией) может применяться электронный документооборот для упрощения и ускорения операций по отражению денежных средств на счетах банковских карт;

-   для индивидуальных клиентов, часто снимающих наличные средства, преимущественное использование в городах с хорошо развитой инфраструктурой телекоммуникаций.

Карты MasterCard и Visa позиционируются как продукты повышенного уровня в силу более широко развитой сети приема и лучших технологических возможностей. Клиентские группы, на которые ориентированы предложения:

-  для карт Mass/Classic – клиенты “среднего” класса, высокооплачиваемые служащие и мелкие предприниматели (совокупный ежемесячный доход 25-75 тыс. руб.), активно совершающие покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, выезжающие за рубеж на отдых;

-   для карт Business – сотрудники и руководители предприятия (организации), имеющие командировочные (оплата проездных документов, гостиниц, аренды автомобилей и т.п.) и представительские расходы; 

-  для карт Gold - клиенты “выше среднего” класса, руководители  предприятий и крупных государственных учреждений (совокупный ежемесячный доход свыше 75 тыс. руб.), активно оплачивающие крупные покупки в супермаркетах и специализированных магазинах, ресторанах и казино, часто выезжающие за рубеж на отдых, учебу, по делам;

-   для карт Premiere (Platinum, Signia) – элитные клиенты, являющиеся особо значимыми для банка. Это VIP-персоны, широко известные в обществе и имеющие политический вес и деловую репутацию. Сервис, предлагаемый держателям этих карт, превосходит сервис карт Gold. Согласно рекомендациям платежной системы MasterCard, уровень ежемесячных платежей по карте такого клиента превышает 40 тыс. долларов США.

С точки зрения областей применения банковские карты могут позиционироваться по потребительским группам:

-    карты для активных покупателей;

-    карты для любителей путешествий;

-    карты для любителей клубных программ и казино;

- карты для групп пользователей, объединенных единым хобби, увлечением и т.п. (например, коллекционеры аудио- и видеозаписей, футбольные фаны и т.д.).

Определение карточного продукта производится через набор услуг, оказываемых держателю карты, и соответствующих тарифов. Необходимо отметить, что базовые свойства карты определяются платежной системой (в Таблице 4 указаны в графе «минимальный»), тогда как прочие условия и тарифы в целом определяются банком-эмитентом. Поэтому, прежде чем заказать карту в том или ином банке, сравните их карточные продукты. Для того, чтобы Ваш счёт в банке служил Вам на все финансовые случаи жизни, выбирайте банки с пакетом услуг из графы «супер».

Ещё раз напомним, что в международных платёжных системах (МПС) принята следующая классификация карт:

  • Карты “PayLater – классические карты, обслуживаемые всеми банками-участниками МПС и их торговыми точками, имеют рельефную структуру для получения бумажных оттисков. Могут обслуживаться как на электронных устройствах, так и на механических (imprinter). Допускают обслуживание без проведенияавторизации (off-line) и без предъявления карты и, таким образом, несут риск неразрешенного овердрафта по счету. Примеры карт: Gold, BusinessClassicи Standard/Mass.
  • Карты “Paynow – карты, выпускаемые с 80-х гг., обслуживающиеся только в электронной среде, допускающие только 100%-ю авторизацию (on-line соединение с банком-эмитентом). Предъявление карты, как правило, обязательно. Имеют низкие риски неразрешенного овердрафта и предлагаются как начальный/стартовый карточный продукт. Примеры карт: MaestroMasterCardElectronicVisaElectron.
  • Карты “Paybefore/Prepaid – современные карты, которые могут выдаваться без нанесения на неё информации о держателе, т.е. «мгновенно» (instant issue). Имеют фиксированный номинал при продаже (вплоть до нулевого). Карта может быть как «одноразовой» и не иметь счета, так и иметь возможность пополнения счета. Примеры: MaestroPrepaid, Visa Gift.
  • персональный менеджер;
  • страхование держателей карт (связано с активностью счета карты);
  • дисконтные карты международного обращения (IAPA, Countdown);
  • дополнительные небанковские карты международного обращения (PriorityPass, AmEx, DinersClub);
  • услуги, предоставляемые МПС для соответствующего класса карт (срочная выдача денег при утрате карты, срочный выпуск временной карты, поиск багажа).

Таблица 4. Набор услуг по банковской карте

- выпуск дополнительных карт к счету

- взнос наличных ден. средств через кассу

- безналичное пополнение карты (перевод извне или со счета в банке)

- получение наличных в банкоматах и кассовых терминалах

  (POS + imprinter*)

- оплата покупок/услуг через торговые терминалы (POS + imprinter*)

- бумажная выписка по счету карты

минимальный

стандартный

расширенный

супер

- ведение счета в нескольких валютах

- SMS-информирование

- справка о балансе/транзакциях на банкоматах

- оплата услуг (моб. связи, платного ТВ, коммунальных услуг) на банкоматах

- овердрафт по счету карты (до 30 дней)

- связка карт (в т.ч. разных МПС и классов) с единым балансом

- автоматическое исполнение длительных поручений держателя карты по событиям

- револьверный кредит по счету карты (до 1 года)

- бонусные схемы

- взнос наличных на счет карты через банкомат

- управление пополнениями карты и статусами карты через SMS-сообщения

- перевод денежных средств на карту другого владельца

* - услуги недоступны для карт Pay Now (electronic use only).

    В данный перечень услуг не включены дополнительные услуги клиентам (обычно предоставляемые держателям карт VIP-класса), например:

  • персональный менеджер;
  • страхование держателей карт (связано с активностью счета карты);
  • дисконтные карты международного обращения (IAPA, Countdown);
  • дополнительные небанковские карты международного обращения (PriorityPassAmExDinersClub);
  • услуги, предоставляемые МПС для соответствующего класса карт (срочная выдача денег при утрате карты, срочный выпуск временной карты, поиск багажа).

В своем большинстве зарплатные проекты банков основываются на дебетных магнитных картах и представляют собой, в первую очередь, удобное средство получения заработной платы сотрудниками предприятия. Крупные банки (например, Сбербанк) аналогично выпускают карты для граждан, получающих пенсии и пособия от гос. структур. При этом владелец карты имеет возможность оплачивать товары и услуги при условии достаточного количества собственных средств на счете. Ряд банков на сегодняшний день предлагает услугу овердрафта (краткосрочного кредита), но развитие услуги тормозится рядом факторов (низким уровнем «официальной» зарплаты, неготовностью многими предприятиями гарантировать возврат средств по овердрафту своих сотрудников в случае использования схемы поручительств)

Зарплатные и социальные карты можно рассматривать как некий этап в формировании финансового кругозора населения в отношении продуктового ряда карт в целом. В этих целях используются наиболее дешевый продукт типа PayNow (Maestro)

Сегмент рынка, на который ориентировано предложение индивидуальных пластиковых карт, более узок по сравнению с «зарплатным». Функциональное назначение карт данного вида отличает их от карт зарплатных проектов. В первую очередь, они используются в качестве эффективного средства платежа, являясь удобным аналогом наличных денег. Карты типа Classicили Standard/Massявляются наиболее распространенными и задают стандарт услуги. В России данные карты преимущественно дебетные. Владение картой более высокого класса предполагает как предоставление более качественного сервиса по карте (при соответствующем росте тарифов), так и наличие фактора престижа - как одного из побудительных факторов потребления данной услуги. Карты уровняGold и Platinum во многом являются элементом престижа их владельцев. 

 Данные карты иногда используются в качестве зарплатных, но только в том случае, когда предприятие или банк согласны взять на себя значительные расходы по изготовлению и обслуживанию. Обладателями карт такого уровня является преимущественно top-management (руководители компаний и предприятий). 

С развитием пластиковых карт связана такая отдельная услуга, как эквайринг. Эквайринг – деятельность кредитной организации по осуществлению расчетов с предприятиями торговли (услуг) с использованием банковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющихся клиентами данной кредитной организации.

Эквайринговые услуги пока представлены только в крупных городах, где развиты категории бизнеса, в которых широко практикуется оплата по пластиковым картам. К ним относятся:

-   гостиничный бизнес;

-   ресторанный бизнес;

-   игорный бизнес;

-   досугово-развлекательная сфера;

-    сфера бытового обслуживания (парикмахерские, салоны красоты, медицинские центры, химчистки (при гостиничных комплексах), аптеки)

-   туристический бизнес;

-   торговля бытовой техникой и стройматериалами;

-   супермаркеты;

-   продажа ж/д и авиабилетов;

-   компании, связанные в обслуживанием и реализацией автомобилей;

-   бизнес-центры;

 

Карты совместных программ (сo-branding)

    Карты «сo-branding» представляют собой карточный продукт, имеющий особые условия обслуживания в сети Предприятия, указанного на карте в качестве дополнительного партнера по обслуживанию (дополнительный брэнд/логотип на карте). Такие карты называют кобрендинговыми (от англ. co-branded – совместные торговые марки) и аффинити (от англ. affinity – родство, близость). Из широко известных примеров можно привести карты «Visa–Сбербанк–Аэрофлот»,  «Visa–Альфа-Банк–Аэрофлот», «MasterCard–Альфа-Банк–Аэрофлот» и «Альфа-Банк — Cosmopolitan — Visa».

Рис. 18. Кобрендинговая карта Альфа-банка и Аэрофлота

25

      За последние годы появились новые совместные карточки банков и торговых сетей, (например, карта МАЛИНА и банка Райффайзен) и, судя по проводимым тендерам, их будет много. Так, дисконтно-бонусные проекты на основе банковских карт собирались реализовать "Эльдорадо", "Стокманн", "М-Видео" и др.

 Одним из недостаточно освоенных российскими банками направлений использования банковских карт является совмещение нескольких финансовых услуг при использовании одной банковской карты. В этой сфере сделаны пока лишь первые шаги:

  1. Программа скидок компанией Hertz при аренде автомобилей.
  2. Программа страхования держателей карт в страховой компании ВСК.
  3. Продажа (выдача) дисконтных карт IAPA для путешественников.
  4. Выдача карт GlobalOne (телефонная карта с оплатой расходов со счета банковской карты), EURO<26 (молодежная карта для получения скидок в ЕС при покупке ж/д билетов, посещении музеев и т.п.) 

Открыть содержание курса